お金の移動について


07年05月02日／08年9月26日補足

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　一般論的にオーストラリアへのお金の移動について考えてみたいと思います。

　日本からお金を持っていく方法ですが、


�@現金
�Aトラベラーズチェック
�B現地ＡＴＭで、日本の口座（邦銀の日本円口座）から引出す
�CＡＮＺ銀行など、オーストラリア銀行の口座を日本で開設する
�Dオーストラリア現地で口座を開設して日本から送金してもらう
�Eクレジット利用


　などがあると思います。


�@現金は、一般的にいって為替レートが悪いでしょう。もちろん交換する場所や時によって違ってきますし、昔ほどメチャクチャレートが悪くなってるわけでもありませんが、それでも現金の方が有利という局面は滅多にないと思います。たとえば、東京三菱銀行の為替レート表を見ても、最初にこのページを書いた2005年11月02日時点でのオーストラリアドルとのレートが、TCなど88円なのに比べて現金はなんと96円。おおよそ10％違います。改訂時の2008年9月26日現在では98円対85円で軽く10％以上の差がついています。仮に10％違うということは、100万円交換して10万円損するということです。ですので、あまりオススメはしません。

　どうしても現金交換をしたいのであれば、現地ではカジノの交換レートが比較的有利といわれています。それか後の述べるKVB。あと、一番いいのは、これから日本に帰る人（オーストラリアドルを日本円に換えたい人）と直接交換することですね。そうそう都合よく出会わないとは思いますが、在住日本人の掲示板などによく「オーストラリアドル売ります」広告が出ています。


�A〜�Dのレート差は殆どないと思いますが、以下のメリットデメリットがあります。

�AＴＣ（オーストラリアドル建て）
　安全ではあるが、作成手数料が５０００円くらいかかってしまうこと。
　観光ならともかく、生活する時点でＴＣが使える場面は少なく、銀行で換金しなくてはなりませんが、手数料がかかります。大体金額にかかわりなく一回５〜７ドルくらい取られます。ただしアメックスの場合、アメックスの窓口で交換すれば手数料は無料です。アメックスの窓口はここで検索できます。ただしこの情報は古いことが多く、その都度電話で聞いてみるといいと思います（パンフレットに日本語の問い合せ窓口番号があるはず）。アメックスの交換窓口でシドニーでメジャーなところでいえば、CityならばGeroge St沿いのWynyardあるいはChinatownあたりのWestpac銀行の店内に間借りをしています。Westpac銀行とは仲良くしてるようですので、シティ内Westpac銀行に聞いてみたらいいでしょう。Bondi JunctionやChatswoodのWesｔpac銀行にも店内にアメックスのコーナーがあります。

　あと　Citi Bankで作成したTCはCiti Bankにいけば交換手数料は無料でしょうし、Westpac銀行作成のTCをWestpac銀行で交換する場合も同様だといいます。もっとも特定のTCを作成すること自体が面倒な人もいるでしょう（お住まいの地域に支店がないとか）。

　為替レートでいえば、作成時のレートで確定しますから、その後円安に振れたら得ですが、さらに円高に振れたら損です。
　大きなお金を一括で払うような場合（学校や、旅費など）には、多量のキャッシュを持ち歩かなくて済みますから、適してるとは思います。


�B日本円口座からのＡＴＭ引出
　これは、以前は Citi Bankのウリだったのですが、現在では多くの邦銀でも出来るようになっています。現地のＡＴＭ、殆ど全てで利用できます。なにもシティバンクだったらシティバンクの支店に行かねばならないわけではないです。大体、PLUSとかCIRRUS経由で下ろすのですが、ほぼ例外なくこちらのATMで受け付けています。

　このメリットは、カードを作成しておけば、それ以上面倒な手続きがいらないこと、ＡＴＭ利用のその時々のレートで済むこと、コマメに利用できること、遣い残した分はそのまま円で残存してますから、再び円に戻す差損が発生しないこと、などです。

　注意点としては、お手持ちのカードが海外で利用できるか、あるいは自分の口座が海外で下ろせる設定にしているかどうか、そのあたりの手続きは各銀行によって違いますので、十分に確認しておく事です。

　ＡＴＭ使用料で200円ほど取られますが、最初の手数料（�AのＴＣ、�Cの開設費）がかからないし、オーストラリアの銀行でＡＴＭを利用しても別の銀行だったらお金取られますし、カウンターでもお金取られる場合がありますから、そう大差ないと思います。それはいいんですけど、為替が３％ほど上乗せされたりするケースが多く、そこがちょっと引っかかるところですね。

�CＡＮＺ銀行などオーストラリア銀行口座を日本で開設
　これは、便利なようで不便だと思います。まず、日本で開設しても、現地の支店（シティの真ん中）までいってカードを受取らないと実際には引出せない場合が多く、また銀行が混んでたりすると結構待たされたりすることもあります。また、日本で開設する場合、５０００円くらいの口座開設費用が取られると思いますし、オーストラリア銀行に日本から振り込むときにまた送金手数料（換金手数料）などがチャージされたりします。

　ちなみに、オーストラリア銀行口座をオーストラリアで開設する場合、手数料はかかりません。
　身分証明としてパスポートとクレジットカードを持参されるといいと思います（各銀行各窓口によって言うことがバラバラなので、これでＯＫというスタンダードがわかりにくいのですが、大体パスポートとクレジットカードがあればＯＫというケースが多いです）。

�Dオーストラリアで銀行口座を開設し、あとで日本から送金してもらう（or　TCを預金）
　こちらで銀行口座を開設したあと、日本にいる家族などに頼んで送金してもらう手もあります。この場合もやはり送金手数料はかかるのですが（通例４０００-５５００円くらい）、JCBでは新たに送金手数料5００円という送金サービスを始めたようです。実際どれだけ使えるのかまだ体験例が少ないので未知数ですが、詳しくはここに書かれています（2008年9月現在、久しぶりに見たら一時休止になってました。”一時”ってどのくらいなんだろ）。

　なお、オーストラリアでの銀行口座ですが、こちらで生計を立てるのでなければ（働いたり、ビジネスをしたり、小切手を貰う機会があるなど）でなければ、口座を開いても、預金などはしないで、もっぱら引出し専門になると思います。だとしたら、口座を開設してもあんまり意味がなかったりもします。各銀行のオプションによって違いますが、口座管理料もありますし、ATM／カウンターでの使用料もあります＝月何回まで無料とかいろいろなプランがある）。

　ただ便利だなと思うのは、デビットカードがこちらではやたら普及していることです。EFTPOS（エフトポス）という名称で知られてますが、スーパーをはじめ、大きな店だったら大抵使えるでしょう。クレジットと違うのは、その場で口座から引き落とされること、さらにスーパーなどでは「キャッシュ・アウト/cash out」というレジで現金を引き出すサービスがあることです。

　★なお、「着いたらすぐに銀行口座を開設しなきゃ！」と思いこんでる人が多いのですが、それってあまり合理的な根拠はないです。そのあたりについては、「間違いだらけのワーホリ＆留学／現地に着いたらすぐに銀行口座を開設すべきか？」 をごらん下さい。


�Eクレジット
　これは決済時のレートで決まります。大きな出費の場合には便利ですが、海外利用限度枠などを設けている場合がありますので、先に確認しておかれるといいです。また、ＶＩＳＡなど国際的なカードだったらほぼＯＫですが、ＪＣＢなど国内系は観光などだったらＯＫですが、それ以外の日常では使える場合が少ないです。

　そうそう裏ワザ的に、こちらのColesなどのスーパーマーケットのレジなどで買物をしたときにキャッシュアウトというサービスがあります。そのキャッシュアウトを利用して、クレジットカードでキャッシュアウトをすれば手数料は掛からないし（スーパーが代わって払ってくれる）から、一番安いという説もあります。ただし、本当にそうかどうかはクレジットカードの契約次第でしょう。本人は引き出しているつもりでも、「貸し付け」られてたら、１４％とかとんでもない金利がかかります。そのあたりは契約してあるクレジットカード会社に問い合わせるなり、かなりしっかり調べておく必要があります。また、キャッシュアウトで200ドルくらいだったら普通ですけど、1000ドルもキャッシュアウトしている人は滅多にいませんし（僕は見たことがない）、地元民的な目で見たら結構異様だと思います。

�FKVBの円送金
　KVBの円送金は、ここ数年オーストラリアで活発に活動するようになったKVBという会社の扱っているサービスです。KVBは、香港ベースの外為銀行で、KVB 昆侖国際有限公司というのが正式名称のようです。ホームページはここにあります。

　さて、よく宣伝されている円送金ですが、要は邦銀よりも円の評価を高くし、交換レートを１−２円ほど良くしている点にポイントがあると思います。この為替レート差だけを考えればお得と思われます。ただし、同じ外資のCitiバンクもいいセンをいっていて、最初にこれを書いている時点(2005年5月）でのレートを比べてみると、KVB87.74円、Citi87.65円で、Citiの方がむしろお得だったりします。ちなみに同じ外資である新生銀行を見てみたら、87.74円でした。KVBと全く同じですね。まあ、レートは時間によって違いますし、ある一点で比べたものが全てではないですが、レートの良さは何もKVBの専売特許ではないとは思います（というか邦銀がおしなべて高いのだけど）。ホームページで比べてみると、為替レートが載ってるページは、KVBはここ(ページ左欄ではなく右欄のレート）、Citiはここ、新生銀行はここです。（なお、2007年5月2日改訂時のレートを比べると、KVB99.97、Citi100.15、新生100.28でした。2008年9月改訂時でも89．48 vs89．60 vs 89．71で、もうこのくらいの僅差になってくると、それほどナーバスにならなくても良い気がしますね）

　それによく考えてみると、レートひとつでケリがつくほど話はシンプルではないのですね。KVBの場合（別にこの会社のせいではないのですが）構造的な問題が二つあります。一つは、円送金をするにしても、円送金に関わる送金手数料というのが発生することです。KVBは日本に支店がないようですので、あなたが実際に円送金をしようと思ったらどこかの邦銀にいって、オーストラリアのKVB銀行口座に円建て送金を依頼しなければなりません。そこで送金手数料がかかってしまう。そのときいくら掛かるかは、あなたのお近くの銀行の料金表次第であって、KVBの手の届かないレベルの話になります。もし、この円建て送金手数料がレート差を超えるくらい高かったら意味がないです。

　これはKVBも親切に書いていてくれてます。引用しますと、「円送金で得をするためには、円送金にかかる手数料と通常の豪ドルによる送金にかかる手数料の差が、KVBと日本の銀行のレート差によりでる豪ドル・ニュージーランドドル受取額の差より小さいことが条件となりますので、必ずご確認ください」。書いてある意味わかりますよね？ややこしいですけど。「必ずご確認」だから確認しましょう。つまり、単にレート差だけ比べていても意味がないということです。

　第二に、これもKVBの責任ではないのですが、KVBの支店はオーストラリア全国各地にあるわけではないです。HPを見る限りシドニーとメルボルンだけです。KVBに円送金をする場合、円送金をするか、円建てのTCを作って持っていくかの方法があるわけですが、いずれにせよKVBに行ってオーストラリア現金を受け取ってくることになります。或いは、しばらく預かって貰ってオーストラリア銀行の口座に送金してもらうか、という方法になるでしょう。

　でもKBVの支店で、いきなり何千ドルもの現金をもらっても置き場に困りますし（物騒だし）、そうなるといずれはオーストラリアの銀行の口座を開かないと使い勝手が悪いでしょう。これが面倒だなと思ったりする点でもあります。オーストラリアの銀行口座を開設するにしても、着いた時点では申込書に記載する現地住所が無いでしょう。ステイやシェアを移動するたびに銀行に住所変更を告知しなくてはなりません。移動した後に前の住民にステイトメントを転送してもらうように頼んだりすることもあるでしょう。またヘタに開設して口座管理料を取られても（各銀行によって条件はさまざま）馬鹿馬鹿しい。かといって、毎回KVBの支店に行くのも面倒でしょう（シドニーの場合は、シティのタウンホールの交差点のCitiバンクのビルにあります）。また、土日は休みで、平日は5時までです。オーストラリアのATMは24時間土日もやってますし、至る所にあります。





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　さて、このように多種多様の方法があるわけですが、一言でいえば一長一短があり、正解なし、だと思います。「これだ！」って方法は無いですよ。その人によって正解もまた違うでしょう。

　一般論的にいえば、小口の生活費だったらATMが使い勝手がいいですし、大きな出費の場合はＴＣやクレジットなどがいいでしょう。ですので適度にミックスさせるといいように思います。例えば手持ちのお金を二つにわけて、ＴＣとＡＴＭにして、円高に振れてるときは（ここ数年で１ドル５５円〜９９円くらいに振れてます）、後日の円安に備えてＴＣを作成しておき、現地に来たあと、さらに円高になったらＡＴＭでおろし（その時のレートによるから）、円安に振れたらＴＣを換金するなどでもいいでしょう。さらに、不測の事態に備えて（紛失、カード磁気の損耗）、クレジットで補充するなど。ATMも便利なのですけど、上述のようにレートが３％悪いこともネックです。

　どの金融機関が良いのかになると、最近では多くの金融機関が参入してきて一概にいえなくなってきてます。昔はシティバンクの独壇場だったのですが、送金手数料も取るようになったし（それでもまだ平均よりは安いけど）、アメリカ発のサブプライム不況でリーマンやメレルリンチがコケている昨今、銀行そのものが大丈夫なんか？という根源的な疑問もあったりして、このあたりを考えていくと迷宮に迷い込んだように、なにがどういいのか分からなくなります。そうです。金融というのは、精密に考えれば考えるほどワケが分からなくなるものなのですね。

　「分からん！」でほっぽり投げていたら話が進みませんから、気を取り直して幾つか判断基準を設けて整理してみましょう。

　（１）レートの良しあしだけを考えれば送金（特にCiti、KVB）、TCが良く、次にATM、最後に現金になるでしょう。
　（２）手数料を考えると、ATMが一番安く（200円程度あるいは無料）、現金（７ドルプラスアルファ）、TC／送金（5000円前後、但し安いものもある）

　しかし考えるべきポイントはまだあります
　（３）為替相場の将来的変動
　損得を考えてたらこれが一番大きいです。2008年9月現在85-88円くらいで過去平均からしてもやや円安ですが、直近１−２年の100円近辺の超円安から比べればかなりマシです。しかし、この状況がいつまで続くかわかりません。上にも述べましたが、過去10年で最低55円／最高105円ですから。そしてレート80円だとして８円上下にブレるだけで10％（100万円中10万円）ぶっ飛びますから、手数料の多寡なんかメじゃないくらいの差になります。つまり今のレートで全額をTCや送金してしまったとして、将来円高になったら大損します。しかし、円高を期待して待ってて裏目に出たらこれも大損します。そして、将来為替がどうなるかは僕には全くわかりません。おそらく誰にも分からないでしょう。だから手数料とか一生懸命計算していても、こういった巨大なブラックボックスがある以上、なにやら虚しい気もします。

　ATM（あるいはクレジット）のもう一つのメリットは、換金時期を選べることです。ATMは下ろしたその日(あるいは翌日）のレートでやります（クレジットは大体一ヵ月後）。TC併用策は、例えば手持ちのお金の半分をTCにし、こちらに来て相場がTC作成時のレートよりも（3％差損コミで）ATMを使い、上がってたらTCを交換して使うというリスク回避が出来ます。ただし、滞在中ずっと上がりっぱなしだったら、「ああ、全部TCにしておきゃよかった」という話にもなりますから、これも完全ではないです。

　さらに、初動費用（学校代や最初のステイ代とか）だけTCないしクレジットにして、あとはATMでコンスタントに下ろすという方法もあります。このメリットは、得もしないが損もしないということです。つまり毎週コンスタントに200ドルづつ下ろしていた場合、1年で52回下ろすわけで、その時々で円安円高があるわけですが、コンスタントにやるから結局為替レートは年間の平均値に限りなく近づくと言うことです。まあ、なかにはその人が下ろす日に限ってレートが悪いという特に運の悪い人もいるでしょうが、数学的には平均値になるでしょう。無難なパターンともいえます。

　（４）現地での利便性
　お金の移動を考える場合、誰しもどうしても日本からオーストラリアまで通貨を移動させることだけに集中し、その後のことはあまり考えない傾向があるでしょう。でも、実際に現地に来てしまえば、日々の生活が始まるわけであり、その日常でどれだけ便利かって問題があります。交換場所や現金の受け取り場所が限られてしまったら、平日の５時までにいちいちそこまで足を運ばねばならないのが鬱陶しいです。現地に楽しく溶け込んでいけば、友達も掃いて捨てるほど出来るでしょう、バーベキューやらパーティーの機会も多々あるでしょう、勉強もしなきゃいけないでしょう、バイトもあるかもしれない。それなりに忙しくなってくるわけです。シティにこもって、日本人だけの狭いサークルで生きていくなら交換場所も近いでしょうけど、現地に溶け込めば溶け込むほど、忙しくもなるし、シティに常に行くとは限らない。そのへんは考えどころですね。

　あと、新生銀行の場合、以前はそんな制限がなかったのですが、いつのまにか１日下ろせるのは10万円(約1000ドル）までという制限がかかるようになりました。学校の費用とか初動で沢山必要なときは毎日下ろし貯めないとならず、多少面倒ではあります。また、新生銀行の場合、新規開設の場合にはカードはその場で発行してくれるのですが、紛失などで再発行を頼むと意外と時間がかかります。

　（５）インターネットバンキングと不測の事態
　ATMでやる場合、こちらで日本の口座を操作／指示しやすいかどうかという点もあるでしょう。インターネットバンキングがどれだけ使い勝手がいいかどうかですね。
　それともう一点、カードを落としたとか、暗証番号を３回間違えたとか、磁気不良になったとか、もっと悲惨なケースだとATMがカードを飲み込んでしまって出てこない、カードは出てきたがお金が出てこずレシートを見たら残高を引かれていたなんてこともあります。特に最後の２パターンは悪夢のような事態ですが、僕も何度も目撃してます。この場合、そういうことに慣れている金融機関がいいですね。これまでシティバンクが多かったのですが、シティはさすがに慣れてるようです。「はいはい、またか」みたいなノリがありますな（あくまで僕の経験だけですけど)。また銀行規模でいえば、オーストラリアの銀行よりもシティコープの方がはるかに国際的には巨大ですので、シティが押し通しちゃうみたいな感じがあります。このあたりは内部事情なので僕も良く分かりません。ただ、サービスデスクに電話をして、対応がいいか悪いか、カードを作成するときにどんな質問をしてもチャッチャと答えてくれるかという部分で判断するしかないかなって思います。

　ちなみにカードが出てこない場合の対応ですが、さっさと日本に電話して再発行してもらった方がいいと思います。そのATMに置かれている銀行にいってもATMを扱う機械担当と支店の行員さんとでは役職が違ったりするでしょうし、役職が違うと全く何もしないのがこっちの職場の通例ですから。お金が出てこずに差っぴかれていた場合ですが、これも即日本に電話して、事態を説明し、調査してもらってください。大体（というか僕が経験した範囲では全部）OKになってます。

　なお現地のサービスデスクなんかよりも日本に電話した方が早いですし、こちらの国際電話は異様に安い（格安テレカが山ほど出回ってる）ので100円玉一枚あれば最低10分くらいは喋れるはずです。


　以上の諸点を考えながら、リスク分散のためにも適当にミックスさせておくといいと思います。
　なお、沢山のお金を持ってくる場合（たとえば100万円以上とか）ですが、当面使わないお金はこちらの銀行の定期預金にいれちゃったりするのもテですよ。こちらは金利高いですからね。最低でも７−８％はつくでしょう(2008年現在）。100万円一年寝かせておけば、８万円利子がつきますので、帰りの飛行機代くらい出ます。

　最後に、現金交換で１０％損するのは論外だとしても、あとはそれぞれ一長一短があり、考え出したら泥沼ですので適当なところで切り上げたらいいです。あなたが年金生活者だとか、1000万円以上持っていくならそれなりに気合を入れて考えるべきでしょうが、ワーホリとか留学レベルだったら、「もっと他にやることがあるでしょ」って気もします。津波のような為替変動の前で、砂のお城を作ってどっちが高いとかやってるだけって気もします。一波来ただけで全部洗い流されます。それは、もう、為替変動の波を食らって、数百万レベルで損した僕が保証しますです、はい(^_^)。





補足　：　学校へ現地で申し込むの場合の支払方法 　語学学校に現地で申し込む場合の支払い方法ですが、かなりゆるやかです。すなわち、�@オーストラリアドル現金、�Aオーストラリア建てトラベラーズチェックは大抵どこの学校でも受け付けていますし、�Bクレジットカードでの支払いを受け付けてくれる学校も多いです。ただし、クレジットの場合は３％前後の手数料を徴収する学校もあります。 　また、意外と知られていないのですが、これらの手段をミックスすることも可能です。例えば全費用が5000ドルだった場合、うち3000ドルをクレジットカードで、1000ドルをTCで、さらに1000ドルを現金で支払うことも可能ですし、クレジットカードの限度額の関係でこのようなミックス方法を取る場合も実際には多いです。 　総じていえば、手数料がつかないのならばクレジット支払いが一番得かもしれません。なぜならTCも送金もクレジットもレートは似たようなものですが、TCには作成手数料が掛かり、送金にも送金手数料が掛かりますが、クレジットはこのような手数料はかからないからです。ただし、クレジットの場合、決済が一ヶ月後だったりしますので、そのときに円安に振れていれば損しますし、円高になってたら得をします。まあ、どちらの確率もトントンにあるのだとすれば、考えても仕方がないことだとも言えますが。



　★関連リンク　＝　予算・費用について

　★関連リンク　＝　語学学校の選択の基準（その２）予算で選ぶ 語学学校の経費の構造

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