海外保険について

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　海外保険ですが、これは、人によって本当にケースバイケースという感じです。目一杯かけてくる人もいれば、クレジットカードに自動的にくっついてくるもので十分って人もいますし。かなり、「好み」の問題だという気もします。「絶対入った方がいいか？」と聞かれたら、これも個々人の意見によって違うでしょう。

　僕が聞かれたら、「うーん、そんな”絶対”ってことはないんじゃないの？」と答えます。中東とか行くならともかく、カントリーリスクの低いオーストラリアですからね。しかも、重要な商談で高価な商品を持っていくとか、とんでもない貴重品を授受するわけでもなく、１日数百円で暮らすワーホリとか学生ビザでしょう？なにが要るの？という気もします。

　ただ、こんな趣味的な答えではなく、もう少し真面目に検討してみましょう。





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　海外保険と一口にいっても、補償範囲は多岐にわたります。おおむね以下のジャンルに分かれると思います。




�@傷害（怪我） 事故等で身体を負傷した場合、病院での治療費など。 �A疾病（病気） 病気にかかった際の、病院での治療費など �B手荷物／携行品 スーツケースやパソコン、デジカメなど携行品が破損したり盗難にあってしまった場合の修理費あるいは損失したものの時価等の補償 �C損害賠償責任 他人にケガをさせてしまった場合。特に交通事故で誰かを死傷させたりして、賠償責任を負ってしまったときの損害賠償金 �D救援者費用 事故によるケガ・病気などで死亡したり、入院したりしたときに、日本から家族が現地に行くための渡航費用などが支払われる。 �E旅行短縮・取消費用 親族の死亡や入院、家の火事などで、旅行をキャンセルしなければならなくなったとき、また旅行の途中で取りやめて帰国しなければならなくなったときに、そのためにかかった費用が支払われる。 �F死亡・負傷の場合の一般的損害 慰謝料、葬儀費、死亡により逸失利益あるいは後遺症等級による逸失利益



　順次考えてみましょう。




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保険とはなにか？

　総論として知っておくべきは、「保険ってなんだ？」ということです。意外とわかってない人が多いのですが、あれって「バクチ」です。以下、常識として保険とは何か？を書きます。一応そういうことも勉強として知っておきたいという人はお読みください。「そんなこたあ、どうでもいい」という人は、この項目をスキップしてください。
　
　どれだけの人がどれだけの損害を被るかは、予め統計をびしっとインプットしてやればかなりの確率で予測できます。例えば10人に一人1000円の損をすることがほぼ確実に予想される場合、10人の参加者から一人100円づつ徴収して1000円集め、10分の１の確率で不幸にも1000円損した人に保険金1000円がおりるのでしたら、話はとってもわかりやすいです。

　しかし、実際にはそんな具合になっていません。1000円集めて1000円支払ってたら、保険会社は成り立っていきませんもんね。あのピカピカに巨大な自社ビルを建てて、何千人といる社員の給料を払って、箱根あたりに社員保養所を作って、会長の送り迎えの運転手つきの車を購入して、、、なんて費用は出ません。だから保険会社がまず儲けないと話にならないので、1000円集めるところを2000円集めて、1000円支払って差額は「儲け」になるようにしたりします。僕なんかが思うのは、もうこの時点で絶対損じゃんと。そこに保険会社が存続しているということは、必ずや数学的確率よりも割の悪い高い掛け金を支払わされているということで、こんなもん長期的にやってたら「絶対負けるバクチ」じゃないかと思ってしまうのですね。

　ただ、2000円集めても、本当に支払いが1000円で済むかどうかは未来予測に関することですで分かりません。特に損害保険は、大地震が起こったり、テロがあったりして、予測していた以上に出費がかさむことはよくあることですし、実際、アメリカのテロでかなり世界の保険会社はダメージを被ったハズです（だから翌年から掛け金が跳ね上がったハズです）。だから、保険は、保険会社にとっても「バクチ」です。

　もちろん、話はこう簡単にいかなくて、保険会社側は、皆から集めたお金を「有利に運用」して利潤を得てやるから、ぼったくってないと言うでしょう。その「有利に運用」というのがクセモノで、これも要するに機関投資家として投資するわけで、ありていにいえば株式市場とか不動産相場とかに出資するわけですよね。これも、早い話が「バクチ」でしょ。だからどこまでいってもバクチなんですね。で、本当に「有利に運用」なんか出来ているの？という疑問もあるわけですよ。特に日本の保険会社は、政府の言いなりで、損をすると分かっていても号令にしたがって円を買わされたり、PKOとかいって株式市場を買い支えさせられたりするわけで、どこが「有利に運用」なんだ？って気もします。それに、大体日本人バクチが下手ですからね。アメリカあたりのバリバリのギャンブラー相手に相場張ってて勝てるのかな？という気もしますね。実際損してますよね。

　実際、こちらの自動車のプライベート保険などは徹底していて、乗り手の年齢、キャリア、事故・違反歴、車種、年式、さらには住んでるエリアまで条件としてインプットして、一人あたりの掛け金を算定してます（だから事故のすくないエリアに引っ越したら掛け金の一部が返還されたりします）。数学的確率論、すなわちバクチという本質に徹底しています。日本で売り出されている保険はそこまで露骨に徹底してませんから、それがある意味では狙い目なのかもしれません。つまり、平均人以上に病気に掛かりやすいとか、物を取られやすい人は、あなた個人の事故確率からして比較的安めに加入でき、頑健で盗難紛失の少ない人は、確率以上に保険料をとられることになるでしょう。

　ただ、そういった確率論と経済的得失だけから保険に入るものではなく、「安心を買う」というファジーでメンタルな部分で保険に入る人が多いでしょう。しかし、ファジーでメンタルの理由ってのは、要するに「趣味」「好み」ということでしょ？だから、保険に入るかどうかは「趣味」なのだと僕は思うわけです。

　ただ、日本の保険会社や保険会社の代理窓口になっている留学会社などでは、消費者にこんなにレーセーに考えられたら困りますから、「保険に入るのは当然！」「そんなもん義務です」という問答無用の感じで言われるところも多いでしょうね。





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　これらの総論をもとに、各論に入ります。掛け金と相談しながら、ワーホリや学生でやってきて、｢実際にどんなことがありうるか？」です。細かに検討してみましょう。


�@負傷�A疾病（怪我と病気）について

　オーストラリアに滞在中、あなたが怪我をしたり病気になったりするかどうかは、ケースバイケースとしか言いようがないです。神のみぞ知る、です。ただし、病弱な上に、不摂生な生活をして、クルマに乗ったら無謀運転ばっかりしてるアナタの場合は、それなりの確率で何か起きるでしょう。でも、子供の頃から風邪一つせず、また道路での注意力も十分というアナタだったら、そんなに確率は高くないでしょう。

　ところで、こちらの医療費ですが、医療行為なんか数千種類とあるんだから一概に安い高いと言いにくいですが、日本の医療費（健保をはずした本来の全額）に比べて安いってことはそんなに無いと思うのですが、目の玉が飛び出るほど格段に高いということはないと思います。海外勤務健康センター 研究情報部というところが出している、海外勤務者のための医療・衛生情報のなかで、各国の医療費比較について書いてあるページがありました。　それによると、オーストラリアの場合、日本に比べて、簡単な内科診療で約３分の１と安く、Ｘ線などの検査でオーストラリアの方がちょい高く、盲腸の手術で２倍以上となっていました。「だからなんだ」といわれると、これだけだったらよく分からないのですが、普通の風邪や体調を崩すくらいだったら、そんなに大きく変わるものではないだろうということです。

　そして、普通の風邪くらいだったら、皆さん面倒がって病院なんかいかないでしょうね。英語で予約して、英語で病状説明して、、とか思うと、鬱陶しいから、もう温かくして寝てるという(^_^)。僕も14年住んでるけど、医者に行ったのは指を切って救急車で連れて行って縫ってもらったとき、ただ一度だけです。

　それに、長期入院や手術も必要という事態になれば、言葉の問題や介護の問題もありますから、大体皆さん一度帰国されるんじゃないでしょうか？帰国もできないくらいばったり倒れるというような場合は、盲腸とか、腸捻転とかそのあたりだと思いますが、それって、そうそう滅多にあるようなことでもないように思います。

　あと、環境が変わることもあり、大体入国してから３ヶ月目や半年くらいで原因不明の奇病になる人も結構います。おそらくは新しい環境で体質が微妙に変化していく過程であったり、それまで緊張していた疲労が一段落してどっと出てきたりしたのでしょう。大体の共通点は医者に行っても原因不明といわれ、数日したらケロリと治ることです。

　総じて言えば、日本よりも自然環境に恵まれ、ストレスも少なく、毎日よく運動し（とにかくよく歩くようになる）、パクパク食べて、ぐっすり眠るという健康的な生活をする場合が多いでしょうから、健康状態としては日本にいるときよりも良くなる場合が多いように思われます。それまでの食べ物の「好き嫌い」が直ったという話も沢山聞きます。

　ですので一般論で言えば健康状態は増進するでしょうと思われますが、物事に必ず例外はあり、ぐずぐずと体調を崩す人もいます。これはもう人それぞれとしか言えないです。冷静に自分のこれまでの病歴とか、体調とかを考えてみて、片や掛け金との兼ね合いを考えてみることですね。でもって、最終的な判断権者はアナタです。


　なお、海外保険によくついてくる24時間サービスとかもありますが、別にそれに頼らなくても結構なんとかなります。こちらの医療では日本語の通訳サービスもあります。”もちろん”オーストラリアのことですから、常にバッチリ態勢が整ってるということもありませんけど、システムとしては出来ています。あと、24時間サービスとかでも、その対応の悪さに立腹していた人もおられましたから（相談を受けて、僕が本社に出すクレームの文案を起案しました）、絶対安心ってもんでもないだろうなーとは思います。あとよく「日本語OK」と広告に出ていても、日本語OKなのは受付窓口だけで、医者には英語で説明しなきゃいけなかったという場合もあるから注意（予約方々電話で確認するといいです）。




OSHCについて 　学生ビザを取得するような場合には、学校に入学する段階でＯＳＨＣ（Oversea Student Heath Cover = 留学生用健康保険）というものに加入します。これは健康保険で、日本の健康保険ほどではないにせよ、カバー範囲もそれなりに広いし役に立つと思います。 学生ビザの方だけですが、ここでOSHCについてちょっと説明しておきます。 ＯＳＨＣですが、僕が思うに、けっこうスグレモノの保険だと思います。 プライベートでもこちらで入れるのですが（海外保険ではなく、ビジター用の健康保険）、この値段でここまでカバー範囲が広い保険商品はそうそうないように思います。地元民のプライベート保険のほうが高いかもしれないですよね。 http://www.medibank.com.au/にMediBank PrivateというOSHCを受け持つ保険会社（のひとつ）のホームページがあり、 http://www.medibank.com.au/Overseas-Students/About-OSHC/What-is-covered.aspxにカバー範囲が書かれており、読んでみると、はっきりいって僕ら永住権や国民の基本的な健康保険であるメディケアよりもいいです。救急車代金も出るし、プライベート病院でも契約している病院だったら出ますしね。なお、http://www.medibank.com.au/Overseas-Students/Brochures-in-English-or-Other-Languages.aspxのページに行くと日本語のブローシャー（パンフレット）がPDFファイルでダウンロードできます。また、その中にカバー範囲が書かれています。 http://www.medibank.com.au/Overseas-Students/About-OSHC/What-is-not-covered.aspxに、カバー範囲外のものが列挙されています。で、そんなに多くないのですね。 例えば、ダメなのは、 ・入国３ヶ月以内の妊娠出産関係費用。だから入国後３ヶ月以上経過したら、出産、流産、早産いずれの場合でも出ます。 ・来てから12ヶ月以内の長期療養を必要とするもの＝糖尿病など ・試験管ベビーのような人工授精などオーストラリアに来る前に処置が決定されているもの ・オーストラリア国内外で別途補償がなされるもの（労災とか） ・病院での差額ベッドの差額 ・１８歳以上の子供の費用 あとメディケアでカバーされていない範囲につき、 ・処方のうちの一部（経口避妊薬とか、手術中に使用する薬など）には出ません。 実践的に大事だと思われるのは、 ・歯にはでません ・メガネやコンタクトレンズにはでません ・フィジオセラピーにはでません（物理療法、リハビリとかですね） というわけで、日本の健康保険と比べた場合、一番大きな差としては「歯」ですね。だから海外に行く前に歯は治しておけといわれるゆえんです。歯は高いですからねー。




日本の国民健康保険への事後請求 　こちらにくるにあたって日本の住民票を抜いてくるか（海外転籍届を出すかどうか）という問題があります。出しておくと、日本での住民税や健康保険がかかりません。出しておかないと住民票上はまだ住んでることになって課税されてきます。 　日本の健康保険料を払いつづけている場合（加入している場合）、海外で医者にかかって費用を支払ったならば、その証明を出せば、日本の健康保険で払い戻してくれる（それなりの査定はされますし、減額もされると思いますが）という制度になったようです。 詳しくは、市役所などにお聞きになったらいいかと思います。 http://www.kokuho.or.jp/kokuho/kaigai/index.htm 　に詳しくかかれています。 　ただし、健康保険料、高いですからね。1ヶ月1万5000円くらいの保険料でも１年間になったら18万円ですもん。それに、会社辞めて無収入になったからといって、保険料は直ちにはさがってくれません。ですので一旦実家の保険証に被扶養者として戻って、そのための負担増が大したことなかったら一考に価するかもしれません。




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�B手荷物／携行品、盗難保険
　これは必要なんかな？と、結構僕は疑問だったりします。
　この準備編でも繰り返し述べてますように、そもそもそんなに荷物を持ってこなくていいです。というか、「持ってくるな！」とやや強く言いたくなるくらいです。要らないもん。持ってこなくてもいいような余計な物を持ってきて、それにまた保険を掛けるってのは、いかがなものか？と思うわけですね。無駄の上塗りというか。

　おそらく盗られて困るような貴重品としては、パソコンとかカメラとかくらいでしょう。実際にはパソコンが一番値が張るでしょう。しかし、これもいずれ別項目で書きたいですが、パソコンなんか持ってくる必要があるのかどうか、それも疑問です。これは賛否両論ありますが、インターネットをやるんだとかいっても、回線が確保できなかったら意味ないですしね。でもって、パソコンとかこのテのものは買った瞬間からどんどん型遅れで陳腐化し、恐ろしく時価が下がります。実際に盗られて保険請求するとき、どれだけの時価算定がされるか心元ないです。

　そして、本当に盗られて痛いのは、お金に換算できないもの、つまりは「思い出」です。語学学校のクラスメートとの写真、ラウンドで知り合った世界中の人たちが書いてくれた寄せ書き、住所録などなど。こういったものはお金には替えられない宝物ですが、でも保険算定となったらいったい幾ら出るのか？「使用中ノート一冊」とかそんなんでしょう？数十円？とかそんなのかもしれませんよね。本当に大切なものは保険ではカバーできないです。

　なお、こちらは盗難が多いか、犯罪発生率はどうかというと、新聞とか見てると今の日本の方が恐そうな気もしますけどね。まあ、普通に盗難とか起きてますし、盗られたとかいう話は普通に聞きます。ただ、僕個人で言いますと、９年いて、なにか盗られたり、犯罪にあったりしたことは一度もないです。





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�C損害賠償責任
　これは、クルマにのって他人を轢いてしまった、他人の家の塀を壊したとかいう、｢他人に迷惑｣系です。
　まずクルマ系ですが、こちらの自動車には自賠責保険があり、日本の自賠責と違って対人無制限に出ます。物損は出ませんが、人損はかなりカバーされます。レンタカーの場合、この最初からある自賠責に、さらに借りる時点で上乗せ保険に入れます。だから、クルマに関しては局面ごとに結構対処できるかなという気もします。

　その他、賠償責任を背負い込む場合としては、キャンプをしていて火の不始末で山火事を起こしてしまうことなどが考えられますね。これはありがちですし、ヘタすれば近畿地方全焼くらいの大騒ぎに発展する可能性もマジにありますので絶対に気をつけてください。

　あと、旅行いって砂漠で迷子になってヘリコプター救助隊が出動してその費用（これも腰がぬけるほどの賠償額になります、できるだけ気をつけてください）などなどです。これは�D救援者費用に入りますね。ただ、そんなこと滅多にないでしょうけど。


�D救援者費用
　上記の捜索隊などのほか、日本から家族が現地に行くための渡航費用などですが、どうしても必要というほどのものでもないように思います。

�E旅行短縮・取消費用
　親族の死亡や入院、家の火事などで、旅行をキャンセルしなければならなくなったとき、また旅行の途中で取りやめて帰国しなければならなくなったときに、そのためにかかった費用ということですが、「そのためにかかった費用」ってどんなものかというと、まあ帰国のための航空券代やホテル代などでしょう。一番大きな打撃は、既に留学のために前払いしている授業料などが途中でパーになってしまった部分だと思いますが、そういう部分まで補償がきく保険は少ないでしょうね。

�F死亡・負傷の場合の一般的損害
　慰謝料、葬儀費、死亡により逸失利益あるいは後遺症等級による逸失利益などですが、これは上限額以内で規定されているとおりに出るということで、いちいち名目的にこれが幾らという形では出ないです。




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免責約款

　さて、以上見てきたように、いろいろなカバーがあるわけですし、「コレはいらない」「コレだけ欲しい」という、いわゆる「バラ取り」ができるかどうかも、保険を選ぶときのコツになるかと思います。

　ところで、保険を選ぶときに注意すべきは免責約款です。これは、保険会社は支払い責任を免れる場合、つまり「こういう場合には保険は出ませんよ」という事例を書いてある部分です。また、免責約款とはうたってなくても、「こういう場合に保険が出ますよ」と書いてあるなかに、いろいろな条件が定められており、その条件に満たなかった場合は保険がおりません。

　ここまであまり読む人はいないのですが、気をつけておかないと場合によっては「保険にはいった甲斐がない」ということにもなりかねません。意外とカバーされているようでされてなかったりします。

　例えばですね、適当にインターネットで調べてみましたが、例えばＪＩ保険が出している海外留学生用保険や、AIUのワーホリ保険を見てみました。それぞれ、http://www.jihoken.co.jp/m_online/m-02-01.pdfの保険約款のページ(pdfファイル）、あるいはhttp://workingholiday-net.com/insurance/plans.html などをご参照ください。

　例えば、自動車事故による損害補填でも、自分が酒に酔って正常に運転できない状態にあった場合、一切補償は出ません。当たり前といえば当たり前なのかもしれないけど、事故るときというのは、一杯ひっかけてその帰り道なんて場合が結構ありますし、そうなったら海外保険をいくらかけていても出ません。あるいは、いわゆるむち打ち症（頚部症候群）で他覚所見のないもの（不定愁訴）は保険が出ない場合があります。賠償保険でも、自分がフラット全部を借りているときはまだしも、シェアで他人の家に入ってるとき、その家や備品を壊してしまって賠償責任を負う場合は出ません。他にも保険契約をしていて、そこからも保険金が出る場合は、全額ではなく相対的な割合部分しか出ません。携行品保険でも、自分で置き忘れたり、紛失した場合は出ません。同じく携行品保険でも、航空券や乗車券には出ますが、通貨それ自体やクレジットカードには出ません。長期留学の場合、アルバイトをしている最中の賠償責任、例えばデリバリーの運転をしていたときに起こした事故などにより賠償責任については出ないようです。

　そのあたり、よーく「研究」して、いろいろ調べてみることをお勧めします。また、保険会社によっては、かなり内容が違います。３ヶ月以上の海外保険はないという会社もあります。かなり会社によってバラつきがあります。一度きちんと調べておくと、後日にまた役に立つと思いますよ。





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　以上、海外保険についていろいろ考えてみましたが、気になる保険料ですが、やっぱり高いですよね。１年だと、10万から20万くらいしますね。ちょっと考えてしまう値段ですよね。うーむ、さすが保険会社、胴元だけあって、負けないバクチを打つよなーと思いますね。

　僕個人としては、多くの補償内容はバサバサ切っていけると思うのですが、「不慮の事故」だけは考えてしまいますね。それも結果が重大な場合です。損害額合計が50万とか100万とかそのくらいのものであれば、確率からいっても、また負けても知れてるっちゃ知れてますから、どうでもいいんですけど、ただ、重大な後遺症が残るとか、とんでもない賠償責任を負うとかそういう事態になったら大変かなという気もします。保険に入るというのは、ただもうこの一点に集約されるのではないと思います。

　ただ、いずれにせよ、これだけはいえます。「保険入ってるから大丈夫」とは絶対思うな！ということです。前述のように、何か起こっても保険金が出ないというケースは予想以上に多いです。また、いずれ治安の項でも書きたいと思いますが、現地であなたが犯罪行為によって生命・身体・財産に被害を受ける何十倍もの確率で、自分自身のミスで被害を受けます。泥棒に盗まれる確率よりも、自分でバスや電車に財布を置き忘れたり、紛失したりする可能性の方が遥かに高いです。そして、上で見てきたように紛失などには保険はおりません。また、犯罪の被害によって怪我する確率よりも、自分で階段からコケたりする可能性の方が高いです。また、事故を起こしても、自分が酔ってたりしたら保険はおりません。保険は不測の損害に対する対処法のほんの一部に過ぎません。一番の対処法は、自分自身の冷静で的確な行動に尽きます。

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