海外保険について

　海外保険ですが、これは、人によって本当にケースバイケースという感じです。目一杯かけてくる人もいれば、クレジットカードに自動的にくっついてくるもので十分って人もいますし。かなり、「好み」の問題だという気もします。「絶対入った方がいいか？」と聞かれたら、これも個々人の意見によって違うでしょう。

　僕が聞かれたら、「うーん、そんな”絶対”ってことはないんじゃないの？」と答えます。中東とか行くならともかく、カントリーリスクの低いオーストラリアですからね。しかも、重要な商談で高価な商品を持っていくとか、とんでもない貴重品を授受するわけでもなく、１日数百円で暮らすワーホリとか学生ビザでしょう？なにが要るの？という気もします。

　ただ、こんな趣味的な答えではなく、もう少し真面目に検討してみましょう。


　海外保険と一口にいっても、補償範囲は多岐にわたります。おおむね以下のジャンルに分かれると思います。




　順次考えてみましょう。

保険とはなにか？

　総論として知っておくべきは、「保険ってなんだ？」ということです。意外と認識されてないキライがあるのですが、あれって「バクチ」です。以下、常識として保険とは何か？を書きます。一応そういうことも勉強として知っておきたいという人はお読みください。「そんなこたあ、どうでもいい」という人は、この項目をスキップしてください。
　
　どれだけの人がどれだけの損害を被るかは、予め統計をびしっとインプットしてやればかなりの確率で予測できます。例えば10人に一人1000円の損をすることがほぼ確実に予想される場合、10人の参加者から一人100円づつ徴収して1000円集め、10分の１の確率で不幸にも1000円損した人に保険金1000円がおりるのでしたら、話はとってもわかりやすいです。

　しかし、実際にはそんな具合になりません。1000円集めて1000円支払ってたら、保険会社は成り立っていきませんもんね。あのピカピカに巨大な自社ビルを建てて、何千人といる社員の給料を払って、箱根あたりに社員保養所を作って、会長の送り迎えの運転手つきの車を購入して、、、なんて費用は出ません。だから保険会社がまず儲けないと話にならないので、1000円集めるところを2000円集めて、1000円支払って差額は「儲け」になるようにしたりします。僕なんかが思うのは、もうこの時点で絶対損じゃんと。そこに保険会社が存続しているということは、必ずや数学的確率よりも割の悪い高い掛け金を支払わされているということで、こんなもん長期的にやってたら「絶対負けるバクチ」じゃないかと思ってしまうのですね。

　ただ、2000円集めても、本当に支払いが1000円で済むかどうかは未来予測に関することですので分かりません。特に損害保険は、大地震が起こったり、テロがあったりして、予測していた以上に出費がかさむことはよくあることですし、実際、アメリカのテロでかなり世界の保険会社はダメージを被ったハズです（だから翌年から掛け金が跳ね上がったハズです）。だから、保険は、保険会社にとっても「バクチ」です。

　もちろん、話はこう簡単にいかなくて、保険会社側は、皆から集めたお金を「有利に運用」して利潤を得てやるから、ぼったくってないと言うでしょう。その「有利に運用」というのがクセモノで、これも要するに「機関投資家」として投資するわけで、ありていにいえば株式市場とか不動産相場とかに出資するわけですよね。これも、早い話が「バクチ」でしょ。だからどこまでいってもバクチなんですね。ただし、バクチが悪いと言っているのではないですよ。金融や投資、ひいてはビジネスというのは、こういった投機性やリスクがつきまとうし、リスクというのはある意味資本主義の核だとすら言えます。

　一方、本当に「有利に運用」なんか出来ているの？という疑問もあるわけです。特に日本の保険会社は、政府の言いなりで、損をすると分かっていても号令にしたがって円を買わされたり、PKOとかいって株式市場を買い支えさせられたりするわけで、どこが「有利に運用」なんだ？って気もします。それに、大体日本人バクチが下手ですからね。アメリカあたりのバリバリのギャンブラー相手に相場張ってて勝てるのかな？という気もしますね。実際損してますよね。そして、2008年以降の世界経済危機のような事態になれば、世界の金融機関はピンチに陥ったりするわけです。そのあたりは当然のビジネスリスクですよね。だから「リスクを避けるため」に保険を購入するのだけど、保険会社というのはリスクそのものが商売のネタであるという構造だけは真っ直ぐに理解しておくべきでしょう。

　実際、こちらの自動車のプライベート保険などは徹底していて、乗り手の年齢、キャリア、事故・違反歴、車種、年式、さらには住んでるエリアまで条件としてインプットして、一人あたりの掛け金を算定してます（だから事故の少ないエリアに引っ越したら掛け金の一部が返還されたりします）。数学的確率論、すなわちバクチという本質に徹底しています。日本で売り出されている保険はそこまで露骨に徹底してませんから、それがある意味では狙い目なのかもしれません。つまり、平均人以上に病気に掛かりやすいとか、物を取られやすい人は、あなた個人の事故確率からして比較的安めに加入でき、頑健で盗難紛失の少ない人は、確率以上に保険料をとられることになるでしょう。

　ただ、そういった確率論と経済的得失だけから保険に入るものではなく、「安心を買う」というファジーでメンタルな部分で保険に入る人が多いでしょう。しかし、ファジーでメンタルの理由ってのは、要するに「趣味」「好み」ということでしょ？だから、保険に入るかどうかは「趣味」なのだと僕は思うわけです。

　ただ、日本の保険会社や保険会社の代理窓口になっている留学会社などでは、消費者にこんなにレーセーに考えられたら困りますから、「保険に入るのは当然！」「そんなもん義務です」という問答無用の感じで言われるところも多いでしょうね。それはそれで一つの価値観ですから異を唱えるつもりはありません。ただし、消費者には常に選択の道が開かれているべきだし、買物をする以上正しく商品を理解すべきだと思うから、ここでくだくだ書いているだけです。


　これらの総論をもとに、各論に入ります。掛け金と相談しながら、ワーホリや学生でやってきて、｢実際にどんなことがありうるか？」です。細かに検討してみましょう。

�@負傷�A疾病（怪我と病気）について

　オーストラリアに滞在中、あなたが怪我をしたり病気になったりするかどうかは、ケースバイケースとしか言いようがないです。神のみぞ知る、です。ただし、病弱な上に、不摂生な生活をして、クルマに乗ったら無謀運転ばっかりしてるアナタの場合は、それなりの確率で何か起きるでしょう。でも、子供の頃から風邪一つせず、また道路での注意力も十分というアナタだったら、そんなに確率は高くないでしょう。

　ところで、こちらの医療費ですが、医療行為なんか数千種類とあるんだから一概に安い高いと言いにくいですが、日本の医療費（健保をはずした本来の全額）に比べて安いってことはそんなに無いと思うのですが、目の玉が飛び出るほど格段に高いということはないと思います。海外勤務健康センター 研究情報部というところが出している、海外勤務者のための医療・衛生情報のなかで、各国の医療費比較について書いてあるページがありました。　それによると、オーストラリアの場合、日本に比べて、簡単な内科診療で約３分の１と安く、Ｘ線などの検査でオーストラリアの方がちょい高く、盲腸の手術で２倍以上となっていました。「だからなんだ」といわれると、これだけだったらよく分からないのですが、普通の風邪や体調を崩すくらいだったら、そんなに大きく変わるものではないだろうということです。

　そして、普通の風邪くらいだったら、皆さん面倒がって病院なんかいかないでしょうね。英語で予約して、英語で病状説明して、、とか思うと、鬱陶しいから、もう温かくして寝てるという(^_^)。僕も17年住んでるけど、本格的に医者に行ったのは指を切って救急車で連れて行って縫ってもらったときと、インフルエンザにかかって39度台の熱が続いたときの２回だけです。で、後者の場合、要は抗生物質を処方されただけで「意味なかったな」って感じ。ちなみにこちらの人は抗生物質が大好きですね。

　それに、長期入院や手術も必要という事態になれば、言葉の問題や介護の問題もありますから、大体皆さん一度帰国されるんじゃないでしょうか？帰国もできないくらいばったり倒れるというような場合は、盲腸とか、腸捻転とかそのあたりだと思いますが、それって、そうそう滅多にあるようなことでもないように思います。

　あと、環境が変わることもあり、大体入国してから３ヶ月目や半年くらいで原因不明の奇病になる人も結構います。おそらくは新しい環境で体質が微妙に変化していく過程であったり、それまで緊張していた疲労が一段落してどっと出てきたりしたのでしょう。大体の共通点は医者に行っても原因不明といわれ、数日したらケロリと治ることです。

　総じて言えば、日本よりも自然環境に恵まれ、ストレスも少なく、毎日よく運動し（とにかくよく歩くようになる）、パクパク食べて、ぐっすり眠るという健康的な生活をする場合が多いでしょうから、健康状態としては日本にいるときよりも良くなる場合が多いように思われます。それまでの食べ物の「好き嫌い」が直ったという話も沢山聞きます。

　ですので一般論で言えば健康状態は増進するでしょうと思われますが、物事に必ず例外はあり、ぐずぐずと体調を崩す人もいます。これはもう人それぞれとしか言えないです。冷静に自分のこれまでの病歴とか、体調とかを考えてみて、片や掛け金との兼ね合いを考えてみることですね。でもって、最終的な判断権者はアナタです。


　なお、海外保険によくついてくる24時間サービスとかもありますが、別にそれに頼らなくても結構なんとかなります。こちらの医療では日本語の通訳サービスもあります。”もちろん”オーストラリアのことですから、常にバッチリ態勢が整ってるということもありませんけど、システムとしては出来ています。あと、24時間サービスとかでも、その対応の悪さに立腹していた人もおられましたから（相談を受けて、僕が本社に出すクレームの文案を起案しました）、絶対安心ってもんでもないだろうなーとは思います。あとよく「日本語OK」と広告に出ていても、日本語OKなのは受付窓口だけで、医者には英語で説明しなきゃいけなかったという場合もあるから注意（予約方々電話で確認するといいです）。

�B手荷物／携行品、盗難保険

　これは必要なんかな？と、結構僕は疑問だったりします。
　この準備編でも繰り返し述べてますように、そもそもそんなに荷物を持ってこなくていいです。というか、「持ってくるな！」とやや強く言いたくなるくらいです。要らないもん。持ってこなくてもいいような余計な物を持ってきて、それにまた保険を掛けるってのは、いかがなものか？と思うわけですね。無駄の上塗りというか。

　おそらく盗られて困るような貴重品としては、パソコンとかカメラとかくらいでしょう。実際にはパソコンが一番値が張るでしょう。しかし、これもいずれ別項目で書きたいですが、パソコンなんか持ってくる必要があるのかどうか、それも疑問です。これは賛否両論ありますが、インターネットをやるんだとかいっても、回線が確保できなかったら意味ないですしね。でもって、パソコンとかこのテのものは買った瞬間からどんどん型遅れで陳腐化し、恐ろしく時価が下がります。実際に盗られて保険請求するとき、どれだけの時価算定がされるか心元ないです。

　そして、本当に盗られて痛いのは、お金に換算できないもの、つまりは「思い出」です。語学学校のクラスメートとの写真、ラウンドで知り合った世界中の人たちが書いてくれた寄せ書き、住所録などなど。こういったものはお金には替えられない宝物ですが、でも保険算定となったらいったい幾ら出るのか？「使用中ノート一冊」とかそんなんでしょう？数十円？とかそんなのかもしれませんよね。本当に大切なものは保険ではカバーできないです。

　なお、こちらは盗難が多いか、犯罪発生率はどうかというと、新聞とか見てると今の日本の方が恐そうな気もしますけどね。まあ、普通に盗難とか起きてますし、盗られたとかいう話は普通に聞きます。ただ、僕個人で言いますと、17年住んでて、なにか盗られたり犯罪にあったりしたことは一度もないです。だからアナタも大丈夫、なんて言うつもりは毛頭ないけど。

�C損害賠償責任

　これは、クルマにのって他人を轢いてしまった、他人の家の塀を壊したとかいう、｢他人に迷惑｣系です。
　まずクルマ系ですが、こちらの自動車には自賠責保険があり、日本の自賠責と違って対人無制限に出ます。物損は出ませんが、人損はかなりカバーされます。レンタカーの場合、この最初からある自賠責に、さらに借りる時点で上乗せ保険に入れます。だから、クルマに関しては局面ごとに結構対処できるかなという気もします。

　その他、賠償責任を背負い込む場合としては、キャンプをしていて火の不始末で山火事を起こしてしまうことなどが考えられますね。これはありがちですし、ヘタすれば近畿地方全焼くらいの大騒ぎに発展する可能性もマジにありますので絶対に気をつけてください。この点は、「気候／山火事、tatal fire ban」のところで力説しておきました。

　あと、旅行いって砂漠で迷子になってヘリコプター救助隊が出動してその費用（これも腰がぬけるほどの賠償額になります、できるだけ気をつけてください）などなどです。これは�D救援者費用に入りますね。ただ、そんなこと滅多にないでしょうけど。

�D救援者費用

　上記の捜索隊などのほか、日本から家族が現地に行くための渡航費用などですが、どうしても必要というほどのものでもないように思います。

�E旅行短縮・取消費用

　親族の死亡や入院、家の火事などで、旅行をキャンセルしなければならなくなったとき、また旅行の途中で取りやめて帰国しなければならなくなったときに、そのためにかかった費用ということですが、「そのためにかかった費用」ってどんなものかというと、まあ帰国のための航空券代やホテル代などでしょう。一番大きな打撃は、既に留学のために前払いしている授業料などが途中でパーになってしまった部分だと思いますが、そういう部分まで補償がきく保険は少ないでしょうね。

�F死亡・負傷の場合の一般的損害

　慰謝料、葬儀費、死亡により逸失利益あるいは後遺症等級による逸失利益などですが、これは上限額以内で規定されているとおりに出るということで、いちいち名目的にこれが幾らという形では出ないです。

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　さて、以上見てきたように、いろいろなカバーがあるわけですし、「コレはいらない」「コレだけ欲しい」という、いわゆる「バラ取り」ができるかどうかも、保険を選ぶときのコツになるかと思います。

免責約款

　ところで、保険を選ぶときに注意すべきは免責約款（めんせきやっかん）です。これは、保険会社は支払い責任を免れる場合、つまり「こういう場合には保険は出ませんよ」という事例を書いてある部分です。また、免責約款とはうたってなくても、「こういう場合に保険が出ますよ」と書いてあるなかに、いろいろな条件が定められており、その条件に満たなかった場合は保険がおりません。

　ここまであまり読む人はいないのですが、気をつけておかないと場合によっては「保険にはいった甲斐がない」ということにもなりかねません。意外とカバーされているようでされてなかったりします。

　例えばですね、適当にインターネットで調べてみましたが、例えばＪＩ保険が出している海外留学生用保険や、AIUのワーホリ保険を見てみました。それぞれ、http://www.jihoken.co.jp/m_online/m-02-01.pdfの保険約款のページ(pdfファイル）、あるいはhttp://workingholiday-net.com/insurance/plans.html などをご参照ください。

　例えば、上記のPDFファイルの注意書きを読んでみましょう。
　これによると、自動車事故による損害補填でも、自分が酒に酔って運転していた場合、一切補償は出ません。当たり前といえば当たり前なのかもしれないけど、事故るときというのは、一杯ひっかけてその帰り道なんて場合が結構ありますし、そうなったら海外保険をいくらかけていても出ません。あるいは、いわゆるむち打ち症（頚部症候群）で他覚所見のないもの（不定愁訴）は保険が出ません（ココは交通事故訴訟の定番の戦場です）。喧嘩によって生じた怪我には出ません。戦争のとばっちりで負傷しても出ません。
　携行品保険でも、自分で置き忘れたり、紛失した場合は出ません。同じく携行品保険でも、航空券や乗車券には出ますが、貨幣やクレジットカード、定期券、コンタクトレンズには出ません。サーフボードを盗まれても出ません（危険なスポーツだから）。また「携行」してなければならず、家の中に置いてあったりしたら携行品保険としては出ませんが、「生活用動産、長期契約用」の条項によって出ます。また、盗難には出ますが、詐欺や横領には出ません。長期留学の場合、アルバイトをしている最中の賠償責任、例えばデリバリーの運転をしていたときに起こした事故などにより賠償責任については出ないようです。
　また、オーストラリア国内のOSHCや日本の海外療養費によってカバーされる範囲については保険が出ない可能性があります。

　そのあたり、よーく「研究」して、いろいろ調べてみることをお勧めします。また、保険会社によっては、かなり内容が違います。３ヶ月以上の海外保険はないという会社もあります。かなり会社によってバラつきがあります。一度きちんと調べておくと、後日にまた役に立つと思いますよ。

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　以上、海外保険についていろいろ考えてみましたが、気になる保険料ですが、やっぱり高いですよね。１年だと、10万から20万くらいしますね。ちょっと考えてしまう値段ですよね。うーむ、さすが保険会社、胴元だけあって、負けないバクチを打つよなーと思いますね。

　僕個人としては、多くの補償内容はバサバサ切っていけると思うのですが、「不慮の事故」だけは考えてしまいますね。それも結果が重大な場合です。損害額合計が50万とか100万とかそのくらいのものであれば、確率からいっても、また負けても知れてるっちゃ知れてますから、どうでもいいんですけど、ただ、重大な後遺症が残るとか、とんでもない賠償責任を負うとかそういう事態になったら大変かなという気もします。保険に入るというのは、ただもうこの一点に集約されるのではないと思います。

　ただ、いずれにせよ、これだけはいえます。「保険入ってるから大丈夫」とは絶対思うな！ということです。
　前述のように、何か起こっても保険金が出ないというケースは予想以上に多いです。また、リスク管理の章でも書きましたが、現地であなたが犯罪行為によって生命・身体・財産に被害を受ける何十倍もの確率で、自分自身のミスで被害を受けます。泥棒に盗まれる確率よりも、自分でバスや電車に財布を置き忘れたり、紛失したりする可能性の方が遥かに高いです。そして、上で見てきたように紛失などには保険はおりません。また、犯罪の被害によって怪我する確率よりも、自分で階段からコケたりする可能性の方が遙かに高いです。また、事故を起こしても、自分が酔ってたりしたら保険はおりません。そして、死亡はもとより、重大な後遺症などでは幾ら保険金が出ても、本質的な被害回復なんか出来ません。１億円貰えるなら両目失明してもいいや、とは思わないでしょう？

　保険は「安心」を買うようなものですが、安心が「油断」につながるんだったらむしろマイナスです。留学やWHを会社に喩えるなら、その目的は「豊かな実りのある海外体験」であり、そのための種々の部局（学習、交遊、経理など）の中の一つとして「リスク管理課」があり、保険というのはそのまた一部の「事後処理係」でしかないです。この部局で第一に求められるのは「適切なリスクの管理」であり、単にビビってるだけ、あるいは保険によって安心しているだけでは、「適切」でもないし、「管理」の名にも価しないでしょう。リスクの実態、構造、パターンを知悉し、確率論的に常に起こりうることを念頭に置き、不幸にしてコトが起きたときは冷静沈着に対処し、事後処理のための事務を遂行する、と。例えば、total fire banなどのオーストラリアの制度を理解し、ガイドさんなどの注意をちゃんと聞き、天気予報も理解し、０００の緊急コールを即行い、医療機関や警察に的確に英語で状況を説明して指示に従い、カードや携帯紛失に気づいたときは間髪入れずに関係機関に連絡して事故を報せ（そのためのパニックノートの作成）、そして後日の保険請求のための被害リストの作成やポリスレポートの取得、、という形になると思います。やるべきことは山ほどあり、保険に入ったからって全然安心ではないし、安心しちゃダメ。

　最後に、保険に関する最高・理想の状態というのは、「入ってて良かった」ではなく、元気に帰国し「なあんだ、入って損した」という状況だと思います。元気に損してください。Godspeed！

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